Los líderes de la industria dicen que los propietarios están renovando, refinanciando y coberturas contra incógnitas
Después de bloquear las bajas tasas hipotecarias hace varios años, es hora de que muchos canadienses pague al Piper.
Con más de un millón de hipotecas para la renovación este año en un país sin la popular opción de 30 años fijada de 30 años, muchos propietarios canadienses enfrentan la posibilidad de pagos mensuales más altos debido a tasas de interés más altas.
Según un informe de otoño de 2024 sobre la industria hipotecaria residencial, Canadá Mortgage and Housing Corp. (CMHC) dijo que 1,2 millones de hipotecas serán de renovación en 2025. De esas, el 85 por ciento se contrajo cuando la tasa de política era o menos del uno por ciento o menos del uno por ciento.
Como resultado, algunos prestatarios están refinanciando o se mudan a otros prestamistas en busca de mejores productos y tarifas.
Las renovaciones generalmente mantienen o acortan el período de amortización sin aumentar la cantidad principal, mientras que la refinanciación puede alargar el período de amortización o aumentar la cantidad principal.
“El espacio de renovación y refinanciamiento es fuerte en este momento”, dijo Eddy Cocciollo, presidente de Dominion Lending Centers y DLCG Mortgage Group, que tienen oficinas en Port Coquitlam y en otras partes de Canadá.
“Uno, las renovaciones están surgiendo, dos, la equidad está allí y tres, los aumentos salariales están disponibles, por lo que las personas se aprovechan de ello”.
Dijo que es de esperar un shock de etiqueta, ya que las tasas estaban en niveles de emergencia de pandemia récord-baja hace cinco años. Con los ingresos ahora más altos, los hogares están en mejor forma para absorber los aumentos de la velocidad, dijo.
“No está viendo que los clientes se metan en problemas necesariamente”, dijo Cocciollo.
Después de siete recortes consecutivos desde el 5 de junio del año pasado, el Banco de Canadá anunció que mantendría su tasa de política en 2.75 por ciento el 16 de abril.
El próximo anuncio está programado para el 4 de junio.
La decisión de mantener la tasa, según la Asociación Canadiense de Brokers Mortgage – La presidenta de Columbia Británica, Rebecca Casey, es una indicación de que el banco central está retrocediendo para observar tanto la economía como el resultado de las elecciones federales canadienses.
“Creo que el corte de 25 puntos de base que no hicieron (el 16 de abril) hará una aparición posiblemente en junio. Eso sería mi suposición, pero es realmente difícil saberlo”, dijo.
Mientras tanto, Casey dijo que está viendo más refinanciamiento. Esto se debe a que las tasas de interés y la inflación en los últimos años hicieron que muchos hogares acumularan más deuda.
“Con tasas ligeramente más bajas de las que hemos visto en los últimos 24 meses, con un poco más de espacio en la prueba de estrés debido a las tasas ligeramente más bajas, estamos viendo a las personas hacer una consolidación de deuda”, dijo.
Esto incluye situaciones en las que las líneas de crédito se maximizan o se usan para complementar los ingresos. Por lo general, también hay de deuda con tarjeta de crédito y vehículo en la imagen.
“Eso es generalmente cuando recibimos una llamada telefónica, cuando la gente quiere instigar un refinanciamiento”, dijo Casey.
“Si estamos en condiciones de reducir la deuda general al extender su amortización, estamos creando un poco de espacio para respirar”.
Siendo la temporada de impuestos, Casey dijo que también está viendo más refinanciamiento de clientes por cuenta propia para pagar la deuda de la agencia de ingresos de Canadá. Esto generalmente empuja al prestatario de un prestamista principal a un prestamista alternativo, dijo.
Market de primavera lento, más crédito solicitado por algunos
A medida que se pone en marcha el mercado de primavera, las ventas de viviendas se encuentran en relativos mínimos, y los posibles compradores adoptan una postura de espera y vista en medio de las elecciones federales y las tensiones comerciales internacionales.
Algunos agentes inmobiliarios dicen que están observando un mercado de viviendas de primavera tibia, con un volumen transaccional en tendencia significativamente por debajo del promedio de 10 años para esta época del año.
Justin Herlick, CEO y cofundador de la plataforma de propiedad de vivienda con sede en Toronto, Pine Canada Financial Corp., dijo que muchos de los que sacan o renovan hipotecas están considerando cada vez más proveedores de menor costo.
“Todos buscan ahorrar dinero”, dijo.
Dijo que las plataformas como su oferta ofrecen mejores tarifas desde el principio, ahorrando a los consumidores incómodos negociaciones de ida y vuelta con los bancos tradicionales, que rara vez ofrecen sus mejores tarifas al comienzo de las discusiones.
Algunas familias buscan más crédito para amortiguar su situación financiera. Herlick dijo que está viendo mucho interés en las líneas de crédito de capital doméstico, que generalmente tienen tasas de interés más bajas que los préstamos personales o la deuda de la tarjeta de crédito.
“Las familias que necesitan efectivo, ya sean dificultades financieras inesperadas o grandes compras o renovaciones o que intentan ayudar a sus hijos a comprar una casa y necesitan acceder a más dinero, lo aprovechan”, dijo.
“Especialmente si las cosas son inciertas, algunas personas prefieren saber que tienen acceso a esa línea de crédito”.
Algunos prestamistas ofrecen productos que combinan hipotecas y líneas de crédito, facilitando fácilmente los fondos de emergencia y una red de seguridad, dijo Cocciollo de Dominion.
En medio de la incertidumbre económica y política continua, Herlick dijo que algunos consumidores ahora dudan en usar productos variables, especialmente porque no está claro cuánto podrían ir las tasas de interés más bajas. Algunos expertos dicen que las tasas hipotecarias no descenderán mucho más tiempo mientras estén en su lugar tarifas inflacionarias y contra-arancelares.
Mucho dependerá de las acciones y prioridades del próximo gobierno.
Aunque las propuestas aún están en el aire, Herlick cuestionó el aumento de la intervención del gobierno en los mercados de la vivienda, lo que el Partido Liberal de Canadá ha sugerido que haría.
“Creo que definitivamente es un desafío, porque tenemos muchos constructores de viviendas bien establecidos que son capaces”, dijo.
En cualquier caso, el próximo gobierno necesita alentar los tipos correctos de vivienda, dijo, lo que significa crear hogares más familiares en las ciudades donde hay un exceso de oferta de unidades más pequeñas, dijo.
“Escuchas mucho sobre escasez, escasez, escasez. En realidad, es más un desajuste del mercado”, dijo Herlick.
“Tenemos algunos de los condominios más que hemos tenido en el mercado … pero las unidades que en su mayoría están disponibles para la venta son habitaciones individuales de menos de 700 pies cuadrados o de más mancos. Estas no son propiedades en las que las familias pueden vivir”.
Mientras tanto, el mercado hipotecario de Canadá está evolucionando. Según CMHC, las delincuencias hipotecarias están aumentando de niveles históricamente bajos en 2024, pero permanecen por debajo de los niveles pre-pandémicos y notablemente por debajo de los promedios desde 1990.
La deuda hipotecaria total canadiense aumentó un 3,5 por ciento año tras año para alcanzar los $ 2.2 billones en julio pasado. Ese aumento está por debajo de los promedios recientes, según CMHC.
Cocciollo dijo que puede valer la pena obtener una aprobación previa o comenzar el proceso de refinanciación sin necesariamente comprometerse. De esa manera, uno puede estar listo para aprovechar las condiciones favorables del mercado.
“Creo que es un muy buen mercado del comprador, y la gente se da cuenta de eso”, dijo.
“Pero quieren asegurarse de que cuando entran con dos pies, que lo estén haciendo en un momento en que tienen confianza”.
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